Что надо знать про пенсию сегодня
от Natali | в категории Житейское, Интересно, Полезное | 01-10-2015
0
Куда бежать, что искать и чего ждать от новой пенсионной формулы
Реформы в пенсионной системе вызывают множество вопросов не только у рядовых граждан, но даже у экспертов и ученых.
Между тем новая формула уже утверждена правительством, и от его имени было обещано, что меняться она уже не будет. Обнуление накоплений «молчунов» и прекращение возможности вступить в программу финансирования пенсий ставят людей перед задачей правильно распорядиться своими пенсионными правами. «Московские новости» собрали наиболее популярные вопросы, касающиеся новых пенсионных реалий России.
Пенсия — что это такое
Из чего складывается пенсия?
Пенсия состоит из базовой, страховой и накопительной частей. Базовая фиксированная часть гарантирована всем и выплачивается из средств федерального бюджета, она регулярно индексируется. Страховая часть пенсии непосредственным образом зависит от размера зарплаты и стажа: чем выше размер заработной платы, тем выше страховые платежи и, следовательно, размер будущей пенсии. Пенсия делится потом на период дожития: чем он выше, тем пенсия меньше (сейчас возраст дожития определен сроком 19 лет, или 228 месяцев). Накопительная часть формируется за счет отчислений и взносов у тех, кто родился в 1967 году и позже, и зависит от уровня зарплаты, срока отчислений, а также от доходности, которую показала управляющая вашими средствами структура ПФР (ВЭБ), НПФ или УК.
Почему в пенсионной формуле все так громоздко и непонятно?
Реформа пенсионной системы продиктована растущим дефицитом пенсионного фонда и объективным процессом старения населения. Самый технически простой выход — повышение пенсионного возраста — отметен по политическим причинам, хотя многие страны, столкнувшиеся со схожими проблемами, пошли на это. Взамен прямого повышения возраста пришлось прибегнуть к сложной системе премирования и стимулирования позднего выхода на пенсию.
Новая пенсионная формула увеличивает в формировании пенсии значение стажа. Сколько надо работать, чтобы на пенсию можно было прожить?
Чем дольше, тем лучше. За каждый год страхового стажа даются баллы в соответствии с зарплатой (максимум — 10 баллов), которые потом монетизируются в зависимости от установленного на этот год коэффициента (на 2013 год он составляет 57,9 руб.).
Может ли получиться так, что в итоге человек вообще останется ни с чем — без накопительной части или вообще без пенсии?
Совсем без пенсии никто не останется. Даже те, кто работает менее 15 лет (это минимальный стаж для назначения трудовой пенсии), получат социальную пенсию в размере 3631 руб. Что касается накопительной части пенсии, то она сейчас действительно в НПФ не застрахована, но закон о страховании пенсионных накоплений готовится правительством и скорее всего будет принят. Тогда в случае банкротства НПФ человек получит номинальную сумму взносов в НПФ (без процентов).
Какую роль играет пенсионный возраст, ведь его повышать не будут?
Он играет прежнюю роль: по его достижении вы имеете право обратиться за назначением пенсии. Но в новую пенсионную формулу заложен механизм стимулирования позднего выхода на пенсию. При зарплате выше среднего человеку выгодно как можно дольше трудиться без получения пенсии.
Существует программа государственного софинансирования пенсии. Но где гарантия, что если я сейчас вложу в это софинансирование деньги, то в старости действительно смогу получать приличные деньги и их не съест инфляция?
Государственное софинансирование пенсии — это вид дополнительных добровольных пенсионных отчислений. Это выгодно, так как гарантированная доходность —100% (государство удваивает ваш взнос). Особенно это выгодно нынешним пенсионерам: их пенсию увеличивают в 4 раза. Инвестировать имеет смысл 12 тыс., потому что 2 тыс. большой роли не сыграют. Если до пенсии менее 10 лет, накопления не успеют обесцениться.
Ангелина Малышева, руководитель независимого портала «Пенсия 24»
— На пенсию сейчас отчисляется 22% зарплаты. Из них 16% — это страховая часть (6% отдается государству, 10% — на пенсионный счет) гражданина, 6% — накопительная, которую можно приумножать через инвестиции. Получается, что обязательные отчисления на 27% подконтрольны гражданину полностью и на 45% — частично. Это немало. Но если равняться на развитые страны, то надо брать в расчет и дополнительные пенсионные взносы. Они зависят от гражданина на 100% и ничем не ограничены. Поэтому работать над повышением пенсии нужно сразу по трем «фронтам» — страховой части, накопительной и добровольным взносам.
Участвовать в программе софинансирования пенсии можно самостоятельно (через любой банк, имея на руках реквизиты пенсионного счета) или через работодателя (тогда будет удерживаться сумма от зарплаты). Выгода в том, что если эта сумма меньше 12 тыс. руб. в год, то НДФЛ и отчисления во внебюджетные фонды с нее платить не надо. Важно правильно провести платеж и показать НПФ, что деньги берутся из зарплаты, а не с баланса фирмы — иначе софинансирования не получить. Многие считают, что свои свободные деньги лучше отнести на банковский депозит, чем сделать добровольный взнос в НПФ. Но банкам, как известно, свойственно банкротиться. А за всю историю НПФ можно насчитать два-три крупных банкротства.
Копить, инвестировать и не прогадать
Накопительные отчисления для «молчунов» ПФР обнулились. Как сохранить 6% отчислений на накопительную часть пенсии?
Надо выбрать НПФ из тех, что имеют право работать со средствами обязательных пенсионных накоплений, и обратиться туда для заключения договора. Заявление о переходе из ПФР в НПФ нужно подать не позднее 31 декабря текущего года, либо принести лично в территориальный орган ПФР, либо направить по почте или с курьером. Для оформления документов вам понадобятся паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (зеленая пластиковая карточка).
А как быть тем, кто старше 1967-го? У них вообще не будет накопительной части пенсии?
Это не так. Во-первых, у части из них есть пенсионные накопления — у мужчин 1953—1966 годов рождения и женщин 1957—1966 годов рождения. Накопления формировались в 2002—2004 годах — до принятия решения о прекращении выплат взносов на накопительную пенсию для этих возрастных категорий граждан. И кроме того, все без исключения могут принять участие в программе государственного софинансирования пенсии.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?
Для НПФ важны два критерия — доходность и надежность. НПФ ежегодно публикуют данные о доходности, рейтинг надежности присваивается НПФ рейтинговыми агентствами. Цифры доходности должны быть разумными. 30—40% в год — это неразумные цифры, а 10—15% — вполне. Фонд должен работать достаточно долго (минимум 10 лет) и входить в НП «НАПФ» (Ассоциация ведущих НПФ России). На сайтах большинства НПФ есть «личные кабинеты», которые позволяют отслеживать информацию о накоплениях в режиме онлайн.
Можно ли наследовать пенсии?
Страховую часть пенсии наследовать нельзя, накопительные — при соблюдении определенных условий — можно. Если человек умер до выхода на пенсию, вся его накопительная пенсия может быть унаследована. Если же он успел получить пенсию хотя бы один раз, накопительная часть уже не достанется наследникам. Есть выход: заранее оформить накопительную часть пенсии в виде срочной выплаты, то есть растянуть ее не на весь возраст дожития (19 лет), а на 10 лет. Тогда даже в случае смерти пенсионера его дети получат остатки накопленных средств.
Можно ли средства пенсионных накоплений хранить за рубежом?
Пенсионные накопления могут быть инвестированы в зарубежные ценные бумаги при условии наличия соответствующей лицензии у НПФ. Но законодательством не предусмотрено направление средств обязательного пенсионного накопления в частный пенсионный фонд за рубежом.
Константин Угрюмов, президент НАПФ
— Сейчас вопрос стоит ребром, до конца года человек должен определиться, либо он сохраняет 6% накопительной части в составе своей пенсии, либо полностью переходит в страховую систему. В случае принятия решения об обнулении своей накопительной части гражданин должен четко понимать, что его пенсия будет формироваться в распределительном «котле». Эта система подразумевает договор поколений — нынешние работники кормят пенсионеров. Этот принцип хорошо работал в советские годы, когда на одного пенсионера было шесть работающих. Согласно демографическим данным, сейчас эти показатели равняются один к двум соответственно, дальше они сравняются и будут постепенно увеличиваться в сторону числа пенсионеров. В таких условиях на высокую пенсию в распределительной системе рассчитывать не придется. Накопительная часть пенсии имеет противоположную природу. Средства накопительного компонента находятся на персональном счете каждого человека, это «живые» деньги, они инвестируются и, кроме всего прочего, наследуются.
Гарантий того, что не будет новой пенсионной реформы через какое-то время, никто не даст. Если говорить о страховой части, то каким будет размер вашей пенсии, оценить сложно, все будет зависеть от состояния бюджета. В части накопительного компонента эти средства (6% от вашей зарплаты ежемесячно + инвестиционный доход) будут находиться на вашем персональном счете до вашего выхода на пенсию, они не могут никуда исчезнуть.
Найди свое место в пенсионной формуле
Если я индивидуальный предприниматель, какую пенсию я буду получать?
Новая пенсионная формула никак не регулирует вопросы пенсионного обеспечения индивидуальных предпринимателей (ИП). Однако по-прежнему ИП обязан уплачивать взносы в ПФР, и это засчитывается ему в страховой стаж.
А какая пенсия положена фрилансерам, ведь у них нет записи в трудовой книжке?
Важно различать трудовой и страховой стаж. Сейчас трудовой стаж (тот, который фиксируется в трудовой книжке) на размер пенсии не влияет. А страховой стаж для фрилансера-внештатника считается, если он оформлен по гражданско-правовому договору и работодатель уплачивает за него взносы.
Женщина, имеющая детей, будет иметь меньший стаж. Что будет с ее пенсией?
Период ухода за детьми (до полутора лет) входит в страховой стаж, потому что женщине выплачивается пособие. Уход за детьми учитывается в страховом стаже в совокупности 4,5 года, то есть без ущерба для стажа можно родить трех детей и сидеть с ними дома до достижения детьми полутора лет. Если детей больше или отпуск по уходу длится дольше, это в страховом стаже не учитывается. Зато оплачиваемый период ухода за детьми номинируется повышенным коэффициентом при расчете пенсии: за первого ребенка — 1,1, за второго — 2,2, за третьего — 3,3.
В советское время и служба в армии, и учеба в вузе учитывались при назначении пенсии. А теперь?
Служба в армии входит в страховой стаж. Более того, она добавляет отслужившему премиальные баллы: за один год — 1,1. Учеба в вузе в страховой стаж не входит уже давно.
Можно ли сейчас точно рассчитать пенсию по формуле?
Нет, нельзя. Только очень примерно, потому что коэффициент будет устанавливаться правительством ежегодно в зависимости от доходов бюджета. А их вряд ли можно предсказать на 20—30 лет вперед.
Где гарантии, что именно с этой формулой мы доживем до пенсии, ведь люди выстраивают свои жизненные стратегии?
Только в постсоветское время пенсионная концепция глобально менялась четыре раза, не считая отдельных нюансов. И сегодня нет уверенности в том, что эта формула — окончательная. Но если кто-то, к примеру, планировал работать для пенсии пять лет по старым правилам, теперь придется работать дольше — по крайней мере 15.
Константин Николаенко, руководитель дирекции консалтинга компании Oy-li
— Для индивидуальных предпринимателей (как для работающих на дядю) нынешняя система пенсионных накоплений финансово непривлекательна. Совсем недавно мой приятель, являющийся ИП, внес в Пенсионный фонд 32 000 руб. и задал вопрос: «Какова будет ежемесячная выплата по достижении им пенсионного возраста?» В ответ услышал достаточно смешную сумму, не превышавшую 15 000 руб. Давайте сравним с обычным депозитом под 11% годовых в рублях и ежегодным внесением на депозит тех же 32 000 руб.: если ежегодно не забирать депозитарные дивиденды, то через 28 лет ежемесячная выплата процентов по депозиту составит 52 330 рублей.
На сегодняшний день Пенсионная система в России, по сути, является «государственной копилкой» в дополнение к подоходному налогу и другим сборам. Говорить о влиянии каких-либо изменений в пенсионной системе на индивидуальных предпринимателей в этой связи мне представляется бессмысленным. В ИП идут люди, которые считают свои деньги и на государственную пенсию не рассчитывают, ибо понимают, что она не обеспечит им в старости даже прожиточный минимум.
Эволюция пенсионной системы в постсоветской России
